买错保险后悔咋办,教你如何正确退保!


  如今,众多保险公司争先恐后的推出了一个有一个"优秀"产品。可能你刚买了没两个月,又出了重磅新款。但是保险,不像女人的包包,护肤品,出了新款,马上就种草,立刻就想买,甚至提前预定。但是保险不需要跟风,不能像包包那样无理由退换,过了等待期,就没有别的路可选了,所以大家要擦亮眼睛,选择适合自己的才是最重要的。今天还是要给大家打一个关于退保的预防针。什么情况下考虑退保?退保有什么损失?怎么退,最划算?

      首先,退保就意味着你放弃了当初购买的保险产品所能提供的保障,而你此刻退保,最现实的目的便是尽量多地拿回已为购买这款保险产品所投入的现金资产,或者尽量留存已能够取得的保障。但是无论何种原因让你决定退保,核心问题其实只有一个,那就是把损失降至最低。 
退保有个非常重大的2个前提,就是:

1)现在的年龄与健康,是否还能买到更优秀的产品?!

2)保费是否严重倒挂!

     下面给大家举一个身边真实的例子:一位46岁中年妈妈,买了一份很贵的"全能大礼包"。主险15万、重疾12万、意外15万。缴费30年。年缴费:7500元/年,缴费30年。保费22万5。重疾保额才12万。这属于极其严重的保费倒挂。出险,保险公司赔的钱还没交的保费多。典型的被保险销售坑了的案例。

一. 什么情况下退保

正式放弃一款保险产品前,你需要再次审视自己考虑退保的原因。

1. 买错了产品

本来想买的是重疾险,结果买了一份万能险+附加重疾的保险。这类保险附加了万能险的投资理财功能,相对来说其保障功能就很弱,不符合我们买保险转移风险的初衷。

2. 买低了保额

一般来说,如果买寿险和重疾险,保额高是很重要的。如果自己预算有限,买少了保额?那么小宝建议经济稳定后再加保,而不要一冲动就退保。

3. 买贵了,超出预算

对于经济实力一般的家庭来讲,每年的保费支出最好不超出家庭年收入的10%。如果预算少,而给某个家庭成员投保过多,其他人就难以拥有合理的保障。

二. 退保的损失

理清当前以及可能的未来损失,衡量利弊,确定可接受的损失程度,再做决定才是明智的选择。

1. 保费损失

一般来说,除了犹豫期退保,越早退保,现金价值就越低(现金价值:一般指退保时返还的金额)。所以,与其思考投保后如何退保,不如在投保前就把自己的需求想清楚。买保险并不是过家家,过得开心了继续玩下去,过得不开心了甩手走人,退保是算违约的。还是要结合自身的健康情况、经济预算等问题综合考虑,再作出比较恰当的决定,这有这有才不至于悔不当初。

2. 再投保时保费增加,免体检额度下降

这点相信有经验的朋友都明白,很可能我这次买了1份重疾险不需要体检,退保后再买,有可能就要体检了。而且再重新买,年龄增加了,保费也提高了,这都是退保时需要考虑到的问题。

3. 重新投保时可能面临拒保

投保时身体是健康的,到退保后又重新投保的这段时间,假如患了某种疾病,那么再投保时可能结果就大不相同了。也许会面临加费或者"除外",也有可能是拒保。如果投保结果不遂人意,那岂不是肠子都要悔青了?

三. 怎么退保最划算

如果已经下定决心退保了,那么如何将损失降到最低,就是我们不得不考虑的问题啦!退保时,检查自己符不符合这些情况,这些情况可以100%返还保费:

1. 退保时处于犹豫期

一般购买保险都有犹豫期,十天半个月左右,不同的产品犹豫期不同,但可以肯定的是犹豫期退保可以全额返还保费。只不过需要支付几十元的工本费罢了。

2. 回访电话

如果保险公司的回访电话还没接,或者不是由你本人接听的,可以申请全额退保!

3. 代签名

代签名一般是由于保险公司的业务员不规范操作,导致保险合同不是由本人签名,这种情况可全额退保!


如果不符合以上3种情况,还可以选择下述4种方法:

1. 退保

退保对于保险公司来说,就意味着你违约了,交的保费只能拿回一部分,这部分就叫做"现金价值"。一般长期保险的保单都含有现金价值表,交保费的时间越长,现金价值就越高。

2. 减额交清

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下,投保人可以按本合同当时的现金价值作为一次性交清的全部保险费,以相同的合同条件,减少保险金额,保险合同继续生效。

类比一下:你贷款买了一套100平的房子,几年以后交不起房贷了,房地产商说好吧,那我给你换成一套30平的房子,也不用你再交房贷了。

减额交清与退保的区别是,减额交清是使用现金价值交以后的各期保险费,合同继续生效,保障还有,只是保额减少;而退保则是解除保险合同,退换保单的现金价值。

举个例子,小王购买了30万保额的某产品,在第5年不想继续缴费,则可以选择减少保额到10万,后续就不需要继续缴费,同时这份保险合同的保障责任还在,这属于减额交清。需要注意的是,不是所有产品都能够适用减额交清这一招,具体大家可以打电话跟保险公司确认。

至于到底是退保还是减额交清,权衡之后再做决定吧。

3. 减少保额

一些保险产品有减少保额的功能,也就是说如果承担不起那么高的保额,可以申请按照比例退保,也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能,和减额交清的功能差不多,不过可以回收一点资金。

4. 保单贷款

如果购买的是理财型的保险,这类保险最大的特点就是现金价值较高,如果是因为一时资金周转困难,是可以考虑申请保单贷款的。一般保单带来的利率要比市场利率低一些,能贷多少钱要看实际的保单现金价值。


总结一下就是:
1)没买上新保单的,不要退。2)新保单等待期没过的,不要退;3)买不上更划算的保单的,不要退;4)有点瑕疵,但不属于严重保费倒挂的,谨慎退;5)有新的接盘,旧的保单严重保费倒挂,才退。

最后,提醒大家的是,退保有风险,线上保险虽然:价格、保障内容都更优秀。但也并不劝你,盲目退保,损失的金额也要自己承担,所以,在投保前明白自己购买一份保险产品的目的,正确完整地理解一份保险产品的内容,才是避免退保而损失的最佳途径~


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