买保险前,到底要不要体检?

买保险前能不体检就不体检。为什么这么说呢?那些从医学角度检查的数据即使是在正常的微小的生理变化范围内。在投保上,保险公司可能严格监管。看病理情况,才能投保。我们现在就结合常规体检项目与健康告知项目做具体分析。

     一位95后女生,居住2线城市,年收入在12万左右。有房有车。二线城市这样的生活状态是相当滋润的在这个年龄段,身体毛病少,买一款50万保额的终身型重疾险,4000块左右。投保应该也会是最轻松的。在问她既往病史时。女士和我说:没住过院、没做过手术、也没有病史。配置好方案给到她时,女士这时想起体检报告里的几项异常:

1)甲状腺稍大,被建议到医院内分泌科做检查,明确诊断。

2)乳腺轻度增生;

3)幽门螺杆菌抗体增高,被建议做碳14呼气试验进一步检测,以明确是否存在幽门螺杆菌感染。

          收到她发给我体检报告,这几项确实都很紧要啊。第2项问题极小。基本投保不会有问题:一般的重疾险,乳腺增生几乎健康告知不会问到。我们就保持着不问不答原则,可直接投保。但1、3项,就有些麻烦。

重疾险里,通常健康告知会有这么3条来减少:被保险人身体有异,却未确诊而带来的承保风险。

1)您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔?(因怀孕导致的可不用告知)?

2)您有无连续服药超过2个月或连续因病住院超过15天?是否正在接受治疗?

3)最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、治疗或用药?(因普通伤风或感冒、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕、疫苗接种、轻微关节或肌肉损伤或无并发症的骨折并已经完全康复的可不用告知)

        体检出的都是小毛病,但踩到第3条的雷的人却很多。今天的这位女士,体检报告里,甲状腺和幽门螺杆菌那条。被建议去医院检查确诊。那些医生觉得没事的小毛病,在投保上,保险公司可能严格监管。看病理情况,才能投保。

       公司有体检是福利,但当买保险的时候,可能这福利就变质了。现在很多的企业都会有每年体检福利。可是几乎不存越体检越健康的状况,而是越体检毛病越多!白领一族的体检异常率,非常高!

       在2018年末,上海外服联合《大众医学》杂志共同发布了一份《2018上海白领健康指数报告》。这一涉及35万白领的体检报告数据中,2017年白领们的体检异常率达到97%。其中,排名前五的亚健康问题:



      脂肪肝和脂肪肝浸润达到33.7%,甲状腺达到结节程度居然有12%;还有排在第六的肾结石及结晶,这一小毛病却是10.4%的异常率。其实还有很多小毛病,异常率也很高。比如女性的乳腺小叶增生。乳腺增生一般都不被建议治疗、或再检查。恶化成乳腺癌的概率并不大。但乳腺结节就不一样了。所以很多重疾险,乳腺增生可通过健康告知买保险。乳腺结节,则需智能核保。

      所以我们如果已经准备买保险。那最好就买完保险过了等待期再做检查。如果是跟随公司统一体检,做了检查:则看异常项目,毛病是否大。如上述所列某些常见小毛病,是可投保的:比如乳腺增生、脂肪肝,超重,极少的部分重疾险才会要求,可直接投保;像肾结石及结晶、尿酸高,可智能核保通过。如果是体检异常被要求医院复查、确诊呢?别怕,有些险种对疾病核保还是比较宽松的。比如寿险,甲状腺结节、乙肝病毒携带,有部分险种基本都可标准体承保。还有些医疗险,核保也比较宽松。并不问:结节/囊肿/息肉等问题。可直接投保。完全可以先买了,过了等待期。再去做进一步检查。以免检查出恶性病理,连定寿和医疗险也买不了。

     如果是重疾险,实在通不过,必须要做复查的疾病。我们先安排好其它可买的险种,尽早去做检查。复查无恶性病理。基本还有机会买保险;如果是有恶性病理,还在初期也极容易治疗,不用太担心。

 

 

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