老年人投保最全攻略,儿女必看

经常有人问我:"你好,我想给我爸妈买保险,请问有什么推荐吗?" 如何给爸妈那一辈人买保险,下面就从年龄限制、保额限制、健康告知、投保原则几个方面给大家分析,给爸妈买什么险种?怎么买?

一. 老年人买保险,怎么这么难?

      父母年龄大了,身体机能逐渐衰退,自然,患病的风险也越来越高,这点不光我们知道,保险公司也不傻。所以,老年人买保险就会存在限制,主要有以下 4 点:
1. 投保年龄限制

老年人疾病、意外的风险都比年轻人高。保险公司为了控制风险,对很多产品的投保年龄有限制。
以重疾险为例,大部分产品最高投保年龄限制在55岁;医疗险一般限制在60岁。年龄越大,可选择的产品范围就越小。
2. 产品保额限制

保险公司会出于风险控制的考虑,对年龄大的人限制保额,他们的意思就是:可以卖给你,但是少卖点,但我选择少赔。无论是重疾还是防癌险,想买到比较高的保额并不太容易。举例说明,某重疾险对不同年龄人群,最高可投保的保额限制如下:0-40周岁:50万元41-50周岁:30万元51-60周岁:10万元。
3. 保费贵

因为年龄问题,中老年买重疾险只能选10年、15年期缴费,只有极少数的产品有更长的缴费期。如果买传统的储蓄型重疾险,总保费可能都与保额相当了,杠杆并不高,根本起不到保险以小博大的作用。
4. 健康告知严

有些儿女的想法是,能给父母买保险,不怕贵。可是健康告知却被卡。像三高、糖尿病,都是老年人常见的慢性病,却也是投保时的绊脚石,很多产品都没有办法买。给父母买保险,最大的问题就是能不能买,因为年龄限制和健康情况是无法逾越的硬性条件。

二. 老年人投保原则
      在给老年人投保前,我们先了解老年人投保的几个原则:
1. 医保永远是首选和基础
社保是基础,也是所有保险中性价比最高的基础保障。不管什么情况,必须给父母缴纳医保,没有健康,年龄限制,保障长期有效,这真的是性价比之王了。

2. 优先考虑家庭经济支柱
一定要知道先考虑的是家庭支柱!家中经济支柱的健康与否是关联着整个家庭经济,生活,方方面面,一旦家庭支柱倒下,家庭面临的风险才是最大的。所以在保费预算的分配上,优先考虑家庭经济支柱。

3. 养老保险不是老了才买
保险里虽然有养老保险,但到五六十岁再来买显然是不划算的。一般来讲,考虑养老,买养老保险应当在35-40岁甚至更早才比较合适。
需要注意:投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,对那些经济条件并不宽裕的家庭不太适合。

三. 老年人适合买的哪些险种?
      老年人能购买的保险虽然已经比较少了,不过还是有一些保险可以购买的。比如医疗险,意外险,防癌险。

意外险:便宜实用

意外险为什么便宜实用呢,只要不是除外职业,差不多都能购买。但在选择时要留意以下几点:

1. 意外医疗保额是否充足;
2. 意外医疗是否有免赔额,免赔额高低;3. 意外医疗的赔付比例,是否覆盖自费药、进口药及器械,否则老人意外骨折,却因为价格问题打不了进口钢板,用不了进口药就很痛苦了;4. 若有意外住院津贴自然更好。

重疾险:能买可以买

      老年人也不是不能买重疾险,而是在这个年龄段购买重疾险的话,普遍价格会偏高,可获得的保额又很少。不过一般不建议给超过55周岁的父母投保重疾险,55岁以下,可选的产品还非常多,保费也能接受,但是50岁以上的,能投保的产品就很少了,而且价格真的是令人无奈。

年纪大了,不要考虑身故返保额的储蓄型重疾险,保费压力会很大,交的钱可能会比拿回来的钱更多,杠杆不高。如果预算充足,而且还有产品能正常投保,还是可以买的,有些重疾险还有附带就医绿色通道服务,对于就医难,找不到好医院,又没有人脉的来说也是个不错的增值服务。

防癌险:第二选择
       防癌险是买不了重疾险的第二选择,也可以在重疾险的基础上作为癌症的额外补充保障。
防癌险:针对癌症(即恶性肿瘤),确诊即赔;投保年龄广,可保障10-20年或终身,第2年无需续保或重新投保;保费适中,健康告知宽松,老人常见的高血压、糖尿病等常见病一般情况下都可购买。
       基于防癌险有投保年龄广、价格便宜、健康告知宽松的这些特点,是很适合以下人群配置的:

1. 年纪大,超出重疾险、医疗险投保年龄的老年人;2. 身体不健康,无法过健康告知的人;3. 预算不充足,想有癌症保障的;4. 已经购买了重疾险,但想加大对癌症的保障,可以用防癌险来加保


医疗险:报销神器
      老年人跟医院打交道的频率比较高,在医疗方面所支出的医疗费也很多。只有社保的话不能充分满足医疗保障的需求。医疗险一定要趁着老人身体健康时及早投保。65岁以下优先选择百万医疗险。保费也不是非常贵,一般一年不到2000元。如果父母已经患有糖尿病、高血压、高血脂等老年常见病,百万医疗险肯定是买不了了,但防癌医疗险,是一个不错的选择。
      什么是防癌医疗险?大家可以看成是简易版的百万医疗险。

防癌医疗险:针对癌症产生的住院、医疗费用,事后报销;投保年龄广,是交1年保1年的短险;保费便宜,健康告知较宽松。父母身体有恙,买不了百万医疗险,强烈建议配置一份防癌医疗险。


四. 不同年龄段,如何配置?

按不同年龄段,帮大家做了一个推荐指南。
55岁以下:

抓住能买重疾的最后机会,建议优先配置意外险+百万医疗险;根据情况酌情补充重疾险和小额医疗险,身体有异常,可选择意外险+防癌险+防癌医疗险。

55-65岁:

重疾险不建议购买,预算一般的建议考虑:百万医疗险+意外险;预算充足:防癌险+百万医疗险+意外险。3

65-75岁:

超过65岁,即使身体健康,百万医疗险也买不到了,建议优先配置意外险+防癌医疗险,预算如充足,再加防癌险

75岁以上:

除了意外险很多险种都不能购买了,选择意外险就比较妥当。


五. 老年人在投保时需注意哪些?
      认真对待健康告知一定要如实告知,尤其是健康状况的问题。如果没有如实告知,一旦出险,保险公司是有权拒保的。现实情况中,很多的拒赔案例和理赔纠纷都是因为投保人未如实告知。
      认真阅读免责条款只有清楚阅读免责条款,知晓哪些情况下不予理赔,才能防止误解,避免理赔时的纠纷。
      老人买保险,本来产品就不多,还要受到年龄、健康、价格的各种限制。当然,配置保险并不能让我们的父母更加健康、安全,我们更需要做的,是多陪陪父母,多关心、了解他们的身体状况,定期带父母进行必要的体检。这样做会比给他们买保险更有意义。毕竟,我们才是父母最靠谱的保障嘛~


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