看了这4个问题,你就知道互联网保险靠不靠谱了


现在,互联网基本贯穿了日常生活的衣食住行,保险也不例外,方便快捷的线上投保不仅丰富了投保选择,也提高了投保效率。但是,我们还是会遇到很多客户咨询:网上买保险,总归不安心,而且有保单吗?网上买保险,靠谱嘛?小编对于这些疑惑,将从互联网保险与线下保险的区别在哪?在互联网上买保险,理赔找谁呢?为什么互联网保险这么便宜?等几个方面给大家做个解答: 

一. 互联网保险公司正规嘛?

1、互联网保险只是一种销售渠道

      支付宝和微信都是我们熟知的软件,他们本身不是保险公司。但支付宝有蚂蚁金服,开始卖保险;微信推出了微保,也卖起了保险。所以,蚂蚁金服和微保也都属于互联网销售平台。而其他的第三方互联网保险销售平台,性质是一样的。只是因为业务范围仅限于保险,我们平时接触得比较少,不太了解,因此会有些顾虑。

2、无论什么平台购买,责任方仍是保险公司

      无论你是在蚂蚁金服、微保、还是其他的第三方互联网保险平台买的保险,都只是代销售,最后核保、承保、理赔的都是保险公司。你可以理解为,第三方平台相当于一个"保险代理人",只是代理人只卖自家公司产品,而第三方平台会跟许多保险公司合作,卖的产品范围更广,供我们选择的范围也更广。

      在购买时,我们填写自己的个人信息,看起来是在第三方平台上填写的,实际上这些信息都是直接递交给保险公司的,保险公司对被保人的个人信息进行核查,最后将核保结果通过第三方平台反馈给消费者的。

也就是说,核保是保险公司核、承保是保险公司承、保单归属终究是保险公司、理赔也是保险公司来赔。所以担心什么"这个平台会不会倒闭?倒闭后我们的保单怎么办?"的朋友,可以放宽心了。就算平台倒闭了,你的保单还是在保险公司那里,保险公司依旧会照常履行保障义务。

      至于保险公司会不会倒闭:《保险法》有规定,经营有人寿保险业务的保险公司,是不允许倒闭的。

      会不会赔不起:赔得起的。每家保险公司都有偿付能力披露,如果低于100%的话,银保监会会接手监管的。偿付能力充足率可在保险公司官网或中国保险行业协会官网查看。

3、小编支个招

      查报备情况。

      我们可以在"中国保险行业协会"的官网,查看各个互联网平台的报备情况。只要有备案,就是通过了保险行业协会审核、受到银保监会监管的正规平台。这些平台即使你之前"没听过"、"不太了解",实际上都是可以放心的。


二. 互联网保险与线下保险的区别在哪?

      互联网投保的兴起,并不是为了去中介化,反而是会创造更多的中间商,创造专业的细分领域,消费者也可以用钱买专业而省去很多时间,从而可以提高效率。目前,保险公司有很多销售渠道,每个渠道销售的产品都存在较大差异。这些销售渠道,小编总结下无非两种:线下和线上(互联网)。

      线下保险给人觉得靠谱主要还是有点对点、面对面的沟通交流,线下保险顾问会针对你的需求或具体情况来制定保险规划。相比线上投保,线下投保对刚接触保险的人来说,很有优势,主要在于"人"的因素��容易建立人与人之间的信任感。

      互联网保险其实除了类似"退货险"、"航延险"的场景类保险外,更多的其实和其他网购体验一样,自主下单购买,省去与代理人的沟通环节,不用特地约时间面谈,不仅节约时间,还可以避免被不合格代理人误导,购买到不适合自己的产品;还可以同时对多份保险合同进行分析对比,最后选择出最适合自己的那个保险产品。

      但这样做对于个人的保险知识储备会要求比较高,很多人并不能单独完成投保,还需要有类似淘宝客服的角色来协助完成,也就是我们常见的独立保险经纪人来帮助你,分析需求,分辨保险合同条款里的各种细节,而不是被一些产品的广告噱头给忽悠。


三. 为什么互联网保险这么便宜?

      有些朋友会问:为什么互联网保险产品会这么便宜?是不是因为条款里有很多坑?这个要从保费的构成说起了。首先我们看一下,自己辛辛苦苦交的保费都拿去干什么了:



       我们可以看见,保险公司的经营成本其实是由我们的保费支撑起来了,保险公司打的广告越多,品牌越大,需要的运营成本就会越高,那么保费价格也就会越高。

      而互联网保险,有个普遍现象:公司品牌不够响亮。

      一则:这些保险公司在广告上的投入有限,所以经营成本可以压低,继而产品定价压低;

      二则:这些"小保险公司"在没有品牌优势的前提下,如何抢占市场,取得一席之地,最有效的方法就是尽量提高预定利率,也就是降低保费,以此增强保险产品的竞争力。

      这是一种非常常见的商业手段,也并不难理解。所以,互联网保险产品的价格普遍偏低,就是为了快速抢占市场,并不是所谓的"条款坑很多"。


四. 在互联网上买保险,理赔找谁呢?

      首先,小编要明确告诉大家的是,你买的线上保险产品,也是保险公司发的产品。 

所以,如果理赔,你会遇到两种情况:一种是保险公司在你的城市有分支机构;第二种情况是没有分支机构。

     第一种情况:当地有分支机构 

     这种情况很简单,也最方便。你在网上投保,如果所在地有相应保险公司的分支机构,你可以直接拨打保险公司或当时投保的第三方销售平台的电话报案,根据客服告知的理赔申请收集好所需的各项理赔材料,直接到保险公司柜面递交材料申请理理赔。上面这种方式与传统的通过代理人或者自己在保险公司柜台买保险后的理赔方式是一样的。

     第二种情况:当地没有分支机构 

     随着互联网保险打破地域限制,这种情况现在越来越普遍。 比如说,你人在武汉,但是投保的保险公司在武汉没有任何的分支机构,这时候发生理赔该怎么办呢?保险公司是不是不赔钱了?

     当然是不可能。首先,报案的方式和上面是没有区别的,第一时间拨打保险公司或者投保的保险中介电话报案,准备好客服告知你需要的理赔资料。之后,将理赔资料扫描后上传到保险公司APP或者用快递将相关的理赔资料寄给保险经纪人协助办理。保险公司收到客户的资料就会开始进行理赔核实。核实资料无误就会提供理赔款给到客户。最新的《保险法》规定,从保险公司收到资料到做出理赔裁定的时限最长不能超过30天。

具体的理赔时限取决于理赔资料收到的时间、理赔资料是否齐全,案情是否复杂以及具体的理赔裁定人等多个因素。 

     注意了,和保险公司大小并没有多大的关系。并不是大公司理赔就快,小公司理赔就慢。现在很多公司更加注重线上渠道的销售,大多数的保险公司都有线上平台。这种销售模式,可以节约中间环节的费用,从而腾出利润空间,提供更高性价比的产品给客户。 

     那么,什么情况下保险公司会拒赔呢?其实,在保险公司理赔工作中,拒赔是很正常的,但是放在消费者身上,往往失去了客观公正的判断。

小编总结了下,通常来说,拒赔的原因主要有以下几个:

1、不在保险范围内。所以,你买保险的时候,一定要看除外责任。 

2、在保险范围内,但是没达到赔付条件。 

3、你没有如实告知保险公司。

不如实告知的情况,例如: 

寿险:职业或健康状况没有如实告知;

重疾险:已患疾病、近几年住院史等等隐瞒;

意外险:高风险运动摔伤或身故以及职业错填;例如明明是货车司机,职业却选择了内勤人员。

所以,"如实告知"很重要。 

4、材料不齐,保险公司多次催缴,你仍未补交。

 

 

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