浅谈重疾险和医疗险该怎么选


经常能遇到用户向我抛出这个问题:百万医疗保险,几百元就能报销两、三百万,那为什么还要买一年交几千元,只有几十万保额的重疾险呢?的确,单从价格上来看,两类产品的保险杠杆相差上百倍,很容易让人产生上述疑问。但进一步对比就会发现,价格悬殊的背后,是两类保险的诸多不同。下面就从保障范围、理赔时间、理赔用途这三个两类保险最主要的不同点进行比较与解释。

          为了更清晰的阐述这个问题,让我们先来想一想,A因为意外事故,左腿骨折。住院做手术,扣除医保报销费用后,自费医疗5万元。这种情况下:

A的百万医疗险,在扣除1万元免赔额后,可以报销4万元;A的重疾险,不好意思,1分钱不会赔。

          同样是小A,诊断出罹患了肺癌,还是晚期,于是决定放弃治疗。这种情况下:A的百万医疗险不会理赔;A的重疾险,会赔付他全部保额,有些产品对癌症还会加倍赔付。

          这个例子就体现了两者最主要的三个区别:

 1. 重疾险的赔付,只能由保险条款中约定的重大疾病或身故触发,在约定范围之外不论何种原因或花费多少,都不会进行理赔。医疗险的覆盖范围更广,免责条款之外的住院医疗费用都可报销。

2. 重疾险在被保险人确诊或者达到某种状态后,就可以一次性拿到理赔款,通常在开始治疗时就能收到。医疗险则需要先由自己承担治疗费用,之后再凭票据去保险公司报销。

3. 重疾险的理赔金,选择用于治疗、留给家人、还是去看看向往多年的风景,是完全自由支配的。医疗险的报销所得,基本是补偿之前的医疗费用支出。


          现在我们终于能回到文章的标题,重疾险和医疗险该怎么选?

          对这个问题,我们一贯给与清晰的答复:优先配置重疾险,但最理想的方案是重疾险和医疗险搭档购买。因为重疾险的保障时间可长至终身,越早投保费用就越便宜,最重要的是保证了在需要治疗的时候可以获得治疗。所以我们建议优先配置重疾险。两个险种搭配购买,优势互补,用医疗险解决治疗费用的同时,以重疾险的理赔金补偿治疗与恢复阶段的收入损失,才是最完善的家庭健康风险应对方案。

          说了这么多,现在你有自己的答案了吗?其实除了介绍到的三个主要区别,"重疾险和医疗险该怎么选"这个话题还有很多可以细说的地方。比如重疾险的投保资格、医疗险的续保问题、两者的保障期限、医疗险的免责条款、不同年龄段两类保险的优先购买侧重等等,都是实际购买时需要考虑的问题。

 

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